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Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?
Le terme consolidation de dettes fait généralement référence à un prêt de consolidation qui vise à regrouper plusieurs dettes en une seule afin d’avoir un seul paiement et de réduire le taux d’intérêt. Ce type de prêt peut être ou non garanti par des actifs, tel qu’une résidence. Certains prêteurs vont également exiger un endosseur ou co-emprunteur afin de diminuer le risque que les obligations en vertu du prêt de consolidation de dettes ne soient pas respectées.
- Lorsque vous chercher sur internet à faire une consolidation de dettes, vous retrouverez entre autres les types de prêts suivants:
- Le prêt de consolidation de dettes non garanti accordé par une institution financière
- Un prêt de consolidation de dettes garanti par une 2e hypothèque sur votre résidence
- Un refinancement hypothécaire qui vous permettra de repayer plusieurs dettes en augmentant le solde de votre hypothèque de premier rang
Le prêt de consolidation de dettes, est-ce une bonne solution pour vous ?
Il faut tout d’abord noter qu’un prêt de consolidation de dettes non garanti est un prêt à terme et non pas un crédit rotatif. C’est-à-dire que le solde du prêt diminue à toutes les périodes de paiement jusqu’à ce qu’il atteigne 0$. Il faut donc s’assurer d’avoir accès à un fonds d’urgence pour les imprévus avant de s’avancer avec cette solution. Habituellement, le prêt de consolidation est une bonne solution pour une personne qui a bien identifié les sources de son endettement et pour qui sa capacité financière et sa stabilité de revenu lui permettront de respecter ses engagements de paiements. Le dossier de crédit doit encore être suffisamment bon pour être en mesure de négocier une entente de prêt de consolidation de dettes portant un taux d’intérêt raisonnable.
Comment faire une consolidation de dettes ?
Avant de vous présenter à l’institution financière pour faire votre demande de prêt de consolidation de dettes, assurer vous d’être bien préparé. Avoir fait un budget sur une période d’un à cinq ans afin de s’assurer que votre capacité financière est suffisante pour respecter l’entente de remboursement. Il ne faut surtout pas oublié de tenir compte des dépenses irrégulières et des dépenses imprévues. Dans l’analyse de votre dossier, on considérera votre dossier de crédit, votre stabilité de revenu, vos actifs ainsi que votre ratio d’endettement. De façon générale, l’institution financière à qui vous devez le plus, sera celle la plus enclin à vous accorder un prêt de consolidation de dettes non garanties. Il est également probable que dans ce cas, l’institution financière acceptera uniquement de regrouper les dettes envers elle dans le cadre d’un prêt de consolidation de dettes. Le cas échéant, cette option ne règlerait possiblement pas votre problème d’endettement. Si votre endettement est éparpillé avec plusieurs prêteurs, un prêt de consolidation sans actif à donné en garanti et sans endosseur pourrait être quasi impossible . Si l’on vous offre un prêt de consolidation de dettes non garanti sur une durée de plus de cinq ans et ayant un taux d’intérêt supérieur à 14%, il serait avisé d’examiner le détail de l’offre avec un conseiller financier indépendant avant d’accepter. Dans le cas d’un prêt de consolidation garantis par votre résidence, il serait judicieux de consulter un courtier hypothécaire afin de vous faire bien conseiller. Faites attention à ce que le prêt de consolidation de dettes ne soit pas une étape vers une détérioration de votre santé financière.
Que faire si le prêt de consolidation est refusé ?
Si l’institution financière vous a refusé, nous vous invitons à nous consulter afin d’évaluer votre situation financière. Nous vous parlerons également des autres options possible et pourrons faire une comparaison avec la proposition de consommateur.
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